意外險的「意外」定義如何影響理賠成功率？

意外險中「意外」定義對理賠成功率的影響

意外險理賠的關鍵在於對「意外」的定義。根據金融消費評議中心委員陳忠興的解釋，「意外」必須符合三個條件：非由疾病引起、外來性以及突發性。這意味著，如果事故是由於疾病、身體內部因素或可預期的情況所導致，則可能不符合意外險的理賠標準。例如，若被保險人因中風而跌倒，與其單純因跌倒而死亡，理賠的複雜度將會提高。

事故發生順序與死因認定

在意外死亡的判定中，事故發生的順序至關重要。勞務士協會創會理事長張凱翔指出，如果是「先撞到，後因腦出血而死亡」，理賠成功的機率通常較高。但若為「先腦出血，導致昏迷，而後撞擊」，則需要評估撞擊的力道是否足以構成死亡。此外，死亡證明書上的「死因」雖是重要參考，但並非絕對。保險公司有權推翻死亡證明書的結果，但須負起舉證責任，證明死因並非意外。

如何提高意外險理賠成功率

為提高意外險的理賠成功率，有幾個關鍵點需要注意。首先，要確保事故的發生符合「意外」的定義，即非由疾病引起、外來且突發。其次，保存好相關證據，例如事故現場照片、醫療紀錄和警方報告（如果有的話），以證明事故的意外性質。最後，若對理賠結果有疑慮，可尋求專業人士的諮詢，以維護自身權益。