美元計價保單相較台幣保單的優勢有哪些？

美元計價保單相較台幣保單的優勢

美元計價保單（下稱美元保單）相較於台幣計價保單，主要有兩大優勢。首先，美元作為國際市場的強勢貨幣，相較於其他貨幣更為穩定保值。其次，台幣儲蓄險保單的預定利率通常不到2%，而美元保單的預定利率通常在2%以上，加上額外的增值回饋分享金，長期獲利潛力更高。此外，在國際保險資本標準（ICS）制度的影響下，台幣儲蓄險未來可能會逐漸減少，因為保險公司若收取台幣保費，投資美元計價的海外債券時，避險成本會增加。

利變型美元保單的特性

目前市面上的美元保單多為利率變動型壽險。這類保單除了有預定利率，還有宣告利率。預定利率確保保單有最低收益，而宣告利率則來自保險公司運用保費所產生的實際收益。當宣告利率高於預定利率時，就會產生增值回饋分享金。然而，宣告利率並非固定，保險公司會根據實際投資情況調整，因此增值回饋分享金並非保證。此外，增值回饋分享金在投保前6年通常不能領現或儲存生息，只能用於抵繳保費或增加保額，第7保單年度起才可自由運用。

美元保單 vs. 美元定存

美元定存和美元保單各有優缺點。目前美元定存1年期利率約為3.8%～4%，看似不錯，但儲蓄險不僅有儲蓄功能，還提供壽險、失能等保障。雖然儲蓄險的預定利率和宣告利率並非實際報酬率，應以內部報酬率（IRR）衡量，但儲蓄險更適合有存錢目標，又同時想增加保障的人。此外，儲蓄險有助於鎖住資金，避免提前解約。駱潤生指出，美元定存雖有利率優勢，但保單可作為中長期的保險規劃與資產配置工具。儲蓄險還具備資產傳承功能，可指定受益人，將身故保險金留給子孫，達到分配傳承的效果。

投保美元保單的注意事項

在選擇美元保單時，應先釐清投保目的。短年期保單適合希望在較短時間內實現儲蓄目標的人，而中、長年期保單則著重資產累積，如存退休金或傳承財富。選擇中長年期保單者，務必確保有持續支付保費的能力，以免中途解約造成損失。此外，投保美元利變型保單，要能承受匯率風險，並明白增值回饋分享金並非保證收益。儲蓄險適合有理財目標、財務狀況穩定，且手邊有一筆中長期不會動用資金的人購買。